Oletko tehnyt uudenvuodenlupauksia? Paras lupaus, jonka voit itsellesi tehdä, on se, että laitat tänä vuonna taloutesi kuntoon. Jos olet sen jo tehnyt, onnittelut! Totuus on kuitenkin se, että varsinkin jouluna moni suomalainen elää yli varojensa ja tammikuussa karun arjen koittaessa lainaneuvonnat ruuhkautuvat. Jos sinusta tuntuu, että taloustilanteessasi on parantamisen varaa, tee lompakon herraksi pääsemisestä tämän vuoden ykköstavoitteesi.

Miksi raha-asioiden suunnittelu kannattaa?

Aikuinen ihminen on vastuussa omasta elämästään, omasta toimeentulostaan ja myös mahdollisista lapsistaan ja heidän hyvinvointinsa turvaamisesta. Jos haluat, että elämä on muutakin kuin selviytymistä tulopäivästä toiseen, talouden suunnittelu kannattaa. Suunnittelemalla teet järkeviä hankintoja, mitoitat kulutuksesi budjettiisi sopivaksi ja vältät ylivelkaantumisen.

Ensimmäinen askel

Ensimmäinen askel on tilanteen rehellinen ja avoin kartoittaminen. Kirjaa ylös tulot, menot ja lainojen kokonaismäärä. Jos kulutuksen arvioiminen on vaikeaa, kannattaa kerätä kuitit talteen esimerkiksi kahden viikon ajan. Ole itsellesi rehellinen äläkä arvioi tuloja liian suuriksi ja menoja liian pieniksi. Tämä on ansa, johon moni sortuu.

Toinen askel

Kun tiedät käytettävissäsi olevien tulojen määrän, voit laskea, kuinka paljon rahaa jää käytettäväksi välttämättömien menojen jälkeen. Päätä kuukausittainen säästösumma ja tee säästämisestä automaattista. Jos rahaa ei pakollisten menojen ja lainojen lyhennysten jälkeen jää, on syytä tarttua toimeen mahdollisimman pian tilanteen korjaamiseksi. Päätä, että velaksi eläminen loppuu nyt ja asiaan tulee muutos.

Jos lainanhoitokulusi ovat liian suuret, mieti, voisitko ottaa suuremman lainan ja maksaa sillä lyhytaikaiset velat pois. Monta pientä velkaa on lähes aina kalliimpi ratkaisu kuin yksi suuri luotto. Lainojen takaisinmaksu on sekä lainanantajan että asiakkaan etu, joten suuremman lainan ottaminen jopa samalta rahoitusyhtiöltä tai pankilta voi olla mahdollista, vaikka aiempaa velkaa olisikin. Eräs asia, jota ei kannata tehdä, on laskujen ja velanlyhennysten maksaminen velkarahalla. Tämä syventää yleensä kierrettä entisestään ja velattomaan tilaan pääseminen vaikeutuu entisestään.

Kolmas askel

Kun olet kirjannut tulosi, menosi ja velkasi, voit laatia suunnitelman tulevaisuutta varten. Tarkastele talouttasi esimerkiksi vuoden, kolmen vuoden ja viiden vuoden aikajänteillä. Tee tavoitteista konkreettisia, esimerkiksi “Kolmen vuoden kuluttua olen maksanut kaikki luottokorttivelkani pois” tai “Viiden vuoden kuluttua olen säästänyt 8 000 euroa autoa varten”. Aseta itsellesi myös pienempiä, arkisia tavoitteita, kuten “Valmistan tänään herkullista ruokaa 10 eurolla”. Jos perheessäsi on lapsia, he yleensä lähtevät mielellään erilaisiin projekteihin mukaan, jos vain annat heille mahdollisuuden.

Neljäs askel

Neljäs ja ehkä vaikein askel on laadittuihin suunnitelmiin sitoutuminen. Jos olet tottunut elämään leveästi ja velkarahalla, vaatii tilanteen muuttaminen sitoutumista ja uudenlaisen elämänkatsomuksen löytämistä. On selvää, että talouttaan ei kannata vetää liian tiukalle eikä esimerkiksi ruoasta kannatta tinkiä liikaa. Terveellisestä ravinnosta tinkiminen näkyy nimittäin nopeasti sairasteluina, ja se puolestaan on sekä kallista että työ- ja toimintakyvyn kannalta tuhoisaa. Muista myös päivittää suunnitelmiasi säännöllisesti. Jos tulotilanteesi paranee, voit kasvattaa kuukausittaista säästösummaan. Jos tulosi jostain syystä tilapäisesti laskevat, voit puolestaan miettiä kulutustasi uudelleen.

Projekti vai elämänmittainen polku?

Moni ajattelee säästämistä ja laihduttamista samalla tavalla: eräänlaisena määräaikaisena projektina. Molemmille on kuitenkin yhteistä se, että ne toimivat paremmin silloin, kun ajattelet niitä elämänmittaisina polkuina määräaikaisten projektien sijaan. Kun olet saavuttanut asettamasi tavoitteet, voit asettaa uusia tavoitteita ja tavoitella talouden näkökulmasta yhä vakaampaa tilannetta. Säästämisessä vain taivas on rajanasi, joten kannattaa todellakin asettaa tavoiteet riittävän korkealle ja muistaa myös päivittää niitä säännöllisesti.