Aikuisuuteen kuuluu myös oleellisena osana vastuullinen rahankäyttö. Käytännössä se tarkoittaa sitä, että ihminen pyrkii ansaitsemaan itse tarvitsemansa rahat, osallistuu verojen muodossa yhteiskunnan ylläpitämiseen eikä ylivelkaannu. Tässä artikkelissa annamme vinkkejä vastuullisen rahankäyttöön ja siihen, miten pidät taloutesi tasapainossa myös epävarmoina aikoina. Ole oman taloutesi herra ja opeta myös lapsesi vastuullisiksi rahankäyttäjiksi.

Millaiset tulot ovat riittävät?

Riittävään tulotason määrittely on hankalaa, sillä se riippuu hyvin paljon henkilön elämäntilanteesta, kuluista ja harrastuksista. Lapsiperheen kulut voivat helposti olla suuremmat kuin yksin asuvan, mutta toisaalta yksin asuvan asumiskulut voivat yksilöä kohti laskettuna olla suuremmat. Tulojen riittävyyttä voi arvioida melko yksinkertaisesti laskemalla yhteen kaikki kotitalouden kuukausittaiset tulot. Tulot voivat koostua palkka- tai eläketuloista ja erilaisista etuuksista ja tuista. Jos pakolliset, välttämättömät menot lohkaisevat suurimman osan tuloistasi, on tärkeää muuttaa kurssia lopettaa velkaantuminen.

Toiselle ihmiselle riittää hyvin 3000 euroa kuukaudessa, mutta silti pääkaupunkiseudulla asuva lapsiperhe, jonka yhteenlaskut bruttotulot ovat 8000 euroa kuukaudessa, voi olla taloudellissa ahdingossa. Velkaantumisen astetta tuleekin aina arvioida suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin, eikä velkojen absoluuttisten määrien vertaaminen ole mielekästä. Syrjäseuduilla asuntoon sijoittamista kannattaa harkita tarkemmin kuin pääkaupunkiseudulla, jossa asunnot melko varmasti ainakin säilyttävät arvonsa vuosien saatossa.

Kannattaako lainaa ottaa?

Ihanteellisessa tilanteessa henkilöllä ei ole lainkaan velkaa ja hän pystyy käyttämään kaikki tulonsa kulutukseen ja säästämiseen. Tällainen tilanne on kuitenkin harvinainen, sillä hyvin usein ihmiset ottavat lainaa esimerkiksi asuntoa varten. Asunnon hankkiminen ja lainan maksaminen on oman varallisuuden kartuttamista, vaikka vuosien mittaan toki aika paljon rahaa tulee siirrettyä myös pankille koron muodossa. Ylihintaista asuntoa asuntoa ei kannata koskaan ostaa eikä lyhennysvapaita pitää montaa vuotta putkeen.

Nykyaikana on tarjolla myös paljon pienempiä, lyhytaikaisia kulutusluottoja ja pikavippejä, joita on helppo hakea netissä ympäri vuorokauden. Nämä lainat ovat yleensä vakuudettomia, ja rahat ovat hakijan tilillä nopeimmillaan jopa muutamassa minuutissa lainan hakemisesta. Vaikka nämä pienlainat saattavat tuntua rahapulassa olevasta henkilöstä helpoilta ratkaisuilta rahatilanteeseen, kannattaa niiden ottamista harkita tarkoin. Mitä pienempi laina, sitä korkeampi koron ja muiden kustannusten osuus yleensä on. Toisaalta markkinoilla on myös tarjolla täysin ilmaisia pikavippejä, joten tarjontaan kannattaa perehtyä huolellisesti ennen hakemuksen tekemistä.

Miten menoja voi karsia?

Jos taloudellinen tilanne on epätasapainossa, henkilöllä on käytännössä kaksi vaihtoehto: lisätä tuloja tai karsia menoja. Jostain syystä näistä jälkimmäinen on yleensä helpompaa, mutta toki myös tulotason nostamista kannattaa pohtia sekä lyhyellä että pitkällä aikajänteellä. Tulotasoa voi kasvattaa kouluttautumalla lisää, hankkimalla lisätyön tai yksinkertaisesti pyytämällä palkankorotusta nykyisessä työssä.

Kulutuksesta karsiminen kannattaa aloittaa miettimällä, mitä turhia tilauksia kotitaloudessasi on. Lopeta kaikki lehti- ja kanavatilaukset, kilpailuta puhelinliittymät, sähkö ja vakuutukset säännöllisesti. Pohdi myös sitä, minkä verran harrastuksiin kannattaa laittaa rahaa. Voisiko jotkut harrastukset korvata edullisemmilla tai jopa kokonaan ilmaisilla. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla lasten harrastuksiin saa uppoamaan yhden aikuisen palkan verran rahaa kuukaudessa, mutta minkäänlaisista uhrauksista huolimatta ei ole takeita siitä, että lapsestasi tulee seuraava jalkapallo- tai kiekkotähti.

Mistä apua talouden suunnitteluun?

Talouden suunnittelu ei edellytä kauppatieteiden opintoja tai hienoja työkaluja. Ruutuviholla ja laskimillakin pärjää, samoin taulukkolaskentaohjelma on oivallinen apuväline. Voit myös etsiä netistä valmiita budjetointiohjelmia, jotka tekevät laskutoimitukset puolestasi. Erilaisilla säästölaskureilla voit arvioida summaa, jonka saat tietyssä ajanjaksossa säästettyä. Voit myös aina kääntyä ulkopuolisen asianatuntijan, esimerkiksi kotikuntasi velkaneuvojan, puoleen ja kysyä hänen neuvoja omaan tilanteeseesi.